还房贷选等额本金还是等额本息？ 理财师：按自己的实际情况选择适合的方式
来源：鲁南网 编辑：恩晓 发布时间：2018-10-12 10:29
近期有读者来电咨询：自己最近准备到银行贷款，还款方式到底是选择等额本息好还是等额本金好呢？
其实很多贷款客户特别是房贷客户对此都比较纠结。针对这一问题，我们特别咨询了工行临沂城西支行国际金融理财师蔡素莉，从理财的角度进行分析。
蔡素莉：国际金融理财师CFP持证人，2011福布斯中国优选理财师全国50强，2017、2018第一财经·PFP中国理财精英评选荣誉推荐人。
货款百万，等额本息比等额本金多还22万利息
等额本金的优点：总的利息支出能节省更多。缺点：前期还贷压力较大。
不同情况选择不同，无需纠结利息差额
理财师建议
对于选择等额本金还是等额本息还款这一问题，我们先简单说一下这两种方式的区别和优缺点，再来帮助大家根据自己的情况选择适合的还款方式。
对于选择等额本金还是等额本息还款这一问题，我们先简单说一下这两种方式的区别和优缺点，再来帮助大家根据自己的情况选择适合的还款方式。
货款百万，等额本息比等额本金多还22万利息
1、等额本金还款，就是按贷款本金，除以贷款的月数，以此计算每个月要还的本金，再以每月剩余本金计算每个月产生的利息，就是每月要还的本息金额。
例如：贷款100万，分30年(360个月)还清，贷款利率按现行上浮15.5%计算，每个月要还的钱就是2777.77元的本金，加上剩余本金当月的利息(首月4695.86元)，由于本金越来越少，利息也就会越来越少(次月利息则变为4682.78元)，所以等额本金每个月要还的本息合计的钱是逐渐下降的，第一个月最高，约7473.61元。按照等额本金还款，还款总额为184.75万元，也就是说支付的利息总共为84.75万元。
等额本金的优点：总的利息支出能节省更多。缺点：前期还贷压力较大。
2、等额本息还款，就是按贷款的本金计算整个贷款期间的总利息，再统一除以贷款的还款期数，就是每个月要还的钱，所以等额本息每个月要还的钱是一样的。
例如：贷款100万，分30年(360个月)还清，每个月要还的钱都是一样的，即5762.87元，首月本金归还额为1067.04元，而利息高达4695.83元。按照等额本息还款总还款额为207.46万元，即利息总额为107.46万元，总的利息比等额本金还款多支出22.71万元。
等额本息的优点：每月偿还的贷款额度相同，便于记忆还贷。缺点：整个贷款期间支付的利息总额较多。
不同情况选择不同，无需纠结利息差额
理财师表示，这两种方式没有谁优谁劣的区分，只有适合不适合的情况。针对以下几种不同情况，理财师提出了几点建议供参考：
1、当前资金紧张，且打算长期还贷的工薪阶层，无需犹豫，直接等额本息就好。选择期限最长的期限。
2、当前资金较为宽裕，且打算提前还贷的客户，则等额本金更为适合。选择期限较短的期限较为合适。
3、当前资金紧张，但几年后资金则会宽裕的客户，建议等额本金，选择最长期限。
4、当前资金宽裕，但不打算提前还贷的客户……选择等额本息，期限适宜的。
5、如果你是青年人，建议等额本息，期限最长为宜。
6、如果你是中老年人，建议等额本金，期限至退休后5年内为宜。
对于利息差额的问题，理财师则表示，客户不用纠结两种方式的利息差额，因为无论是存款还是贷款，每存贷一天就有一天的利息，货币是有时间价值属性的。
| 年份 | 等额本金 | 等额本息 | |
| 1 | 2018 | 22381 | 17288 |
| 2 | 2019 | 88352 | 69154 |
| 3 | 2020 | 86474 | 69154 |
| 4 | 2021 | 84596 | 69154 |
| 5 | 2022 | 82717 | 69154 |
| 6 | 2023 | 80839 | 69154 |
| 7 | 2024 | 78961 | 69154 |
| 8 | 2025 | 77082 | 69154 |
| 9 | 2026 | 75204 | 69154 |
| 10 | 2027 | 73326 | 69154 |
| 11 | 2028 | 71447 | 69154 |
| 12 | 2029 | 69569 | 69154 |
| 13 | 2030 | 67691 | 69154 |
| 14 | 2031 | 65812 | 69154 |
| 15 | 2032 | 63934 | 69154 |
| 16 | 2033 | 62056 | 69154 |
| 17 | 2034 | 60177 | 69154 |
| 18 | 2035 | 58299 | 69154 |
| 19 | 2036 | 56421 | 69154 |
| 20 | 2037 | 54542 | 69154 |
| 21 | 2038 | 52664 | 69154 |
| 22 | 2039 | 50786 | 69154 |
| 23 | 2040 | 48907 | 69154 |
| 24 | 2041 | 47029 | 69154 |
| 25 | 2042 | 45151 | 69154 |
| 26 | 2043 | 43272 | 69154 |
| 27 | 2044 | 41394 | 69154 |
| 28 | 2045 | 39516 | 69154 |
| 29 | 2046 | 37637 | 69154 |
| 30 | 2047 | 35759 | 69154 |
| 31 | 2048 | 25586 | 69154 |
| 前12年等本 | 前12年等息 | 差额 | |
| 890,948.00 | 777,982.00 | 112,966.00 |
“仍以贷款100万元，30年为例，从上表可以看出，等额本金前12年比等额本息的还款方式多还了11万多，考虑贷币的时间价值，你还用纠结于多还了利息吗？再换句话说，你不贷款不用交利息则更为省钱。”理财师总结说，客户按自己的实际情况选择适合的方式才最为合适。
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