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还房贷选等额本金还是等额本息? 理财师:按自己的实际情况选择适合的方式

来源:鲁南网 编辑:恩晓 发布时间:2018-10-12 10:29
  近期有读者来电咨询:自己最近准备到银行贷款,还款方式到底是选择等额本息好还是等额本金好呢?
  其实很多贷款客户特别是房贷客户对此都比较纠结。针对这一问题,我们特别咨询了工行临沂城西支行国际金融理财师蔡素莉,从理财的角度进行分析。
  蔡素莉:国际金融理财师CFP持证人,2011福布斯中国优选理财师全国50强,2017、2018第一财经·PFP中国理财精英评选荣誉推荐人。

  理财师建议

  对于选择等额本金还是等额本息还款这一问题,我们先简单说一下这两种方式的区别和优缺点,再来帮助大家根据自己的情况选择适合的还款方式。

  货款百万,等额本息比等额本金多还22万利息
  1、等额本金还款,就是按贷款本金,除以贷款的月数,以此计算每个月要还的本金,再以每月剩余本金计算每个月产生的利息,就是每月要还的本息金额。
  例如:贷款100万,分30年(360个月)还清,贷款利率按现行上浮15.5%计算,每个月要还的钱就是2777.77元的本金,加上剩余本金当月的利息(首月4695.86元),由于本金越来越少,利息也就会越来越少(次月利息则变为4682.78元),所以等额本金每个月要还的本息合计的钱是逐渐下降的,第一个月最高,约7473.61元。按照等额本金还款,还款总额为184.75万元,也就是说支付的利息总共为84.75万元。

  等额本金的优点:总的利息支出能节省更多。缺点:前期还贷压力较大。
 

 
  2、等额本息还款,就是按贷款的本金计算整个贷款期间的总利息,再统一除以贷款的还款期数,就是每个月要还的钱,所以等额本息每个月要还的钱是一样的。
  例如:贷款100万,分30年(360个月)还清,每个月要还的钱都是一样的,即5762.87元,首月本金归还额为1067.04元,而利息高达4695.83元。按照等额本息还款总还款额为207.46万元,即利息总额为107.46万元,总的利息比等额本金还款多支出22.71万元。

 
  等额本息的优点:每月偿还的贷款额度相同,便于记忆还贷。缺点:整个贷款期间支付的利息总额较多。
 


  不同情况选择不同,无需纠结利息差额
  理财师表示,这两种方式没有谁优谁劣的区分,只有适合不适合的情况。针对以下几种不同情况,理财师提出了几点建议供参考:
  1、当前资金紧张,且打算长期还贷的工薪阶层,无需犹豫,直接等额本息就好。选择期限最长的期限。
  2、当前资金较为宽裕,且打算提前还贷的客户,则等额本金更为适合。选择期限较短的期限较为合适。
  3、当前资金紧张,但几年后资金则会宽裕的客户,建议等额本金,选择最长期限。
  4、当前资金宽裕,但不打算提前还贷的客户……选择等额本息,期限适宜的。
  5、如果你是青年人,建议等额本息,期限最长为宜。
  6、如果你是中老年人,建议等额本金,期限至退休后5年内为宜。
  对于利息差额的问题,理财师则表示,客户不用纠结两种方式的利息差额,因为无论是存款还是贷款,每存贷一天就有一天的利息,货币是有时间价值属性的。

  年份 等额本金 等额本息
1 2018 22381 17288
2 2019 88352 69154
3 2020 86474 69154
4 2021 84596 69154
5 2022 82717 69154
6 2023 80839 69154
7 2024 78961 69154
8 2025 77082 69154
9 2026 75204 69154
10 2027 73326 69154
11 2028 71447 69154
12 2029 69569 69154
13 2030 67691 69154
14 2031 65812 69154
15 2032 63934 69154
16 2033 62056 69154
17 2034 60177 69154
18 2035 58299 69154
19 2036 56421 69154
20 2037 54542 69154
21 2038 52664 69154
22 2039 50786 69154
23 2040 48907 69154
24 2041 47029 69154
25 2042 45151 69154
26 2043 43272 69154
27 2044 41394 69154
28 2045 39516 69154
29 2046 37637 69154
30 2047 35759 69154
31 2048 25586 69154
  前12年等本 前12年等息 差额
  890,948.00 777,982.00 112,966.00

 
    “仍以贷款100万元,30年为例,从上表可以看出,等额本金前12年比等额本息的还款方式多还了11万多,考虑贷币的时间价值,你还用纠结于多还了利息吗?再换句话说,你不贷款不用交利息则更为省钱。”理财师总结说,客户按自己的实际情况选择适合的方式才最为合适。

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