提前还房贷好不好？专家：并非所有人都适合
来源：鲁南网 编辑：汤婷 发布时间：2018-10-26 10:40
从去年开始，临沂的房价普遍上涨，但这依然挡不住购房者的热情。说起买房，总离不开一个永恒的话题——房贷。为了早早买房，大多数人都选择按揭买房，但是不少购房者刚刚办完房贷，就感受到“压力山大”，并开始计划着提前还款。那么，所有人都适合提前还贷吗？提前还贷该注意什么呢？近日，记者采访了临沂部分银行，围绕“提前还贷”这个问题，为大家答疑解惑。
“还贷压力大”成很多人提前还款主因
“还贷压力大”成很多人提前还款主因
说起“提前还贷”，过去很多购房者是因为手中资金充裕而选择提前还清贷款，想“无债一身轻”。但是记者在采访过程中发现，现在很多购房者提前还款的原因并不一定是因为资金充裕，“还贷压力大”成为了很多人提前还款的主要原因。
小刘1年前贷款买了一套小房子，当时因为资金不充裕，小刘选择了最低首付，因此贷款额度相对较多，每月3500元的月供，让每个月5500元工资的小刘有些喘不过气了。看着女儿还款压力这么大，刘妈妈特意周转了一部分资金，想替女儿提前还上一些贷款。
无独有偶，邵先生每个月的月供近5000元，全家的收入每个月在11000元左右，每个月还完贷款的可支配收入在6000元左右。虽然能够满足全家日常消费，但是明年邵先生一家将迎来一个新生命，到时候将多出很多开销，还款压力可能会变大，所以邵先生在考虑卖掉老家的一套小房子，提前还掉一部分贷款。
像邵先生和小刘一样考虑提前还款的购房者还有不少。
并非所有人都适合提前还贷
理财收益低于贷款利率，可提前还贷
那么所有人都适合提前还款吗？市区某国有银行的个贷经理告诉记者，提前还款确实可摆脱房奴身份，减轻还款压力，但是并不是所有人都适合提前还贷。
“现在想提前还款的购房者基本上是前几年买的房子，当时的房贷利率很低，基本上是基准利率4.9%甚至更低，但是现阶段房贷利率持续走高，在基准利率基础上普遍上浮较多，现在选择提前还前几年的贷款是不合算的，因为一旦提前还贷，将无法享受此前的低折扣利率。”该个贷经理告诉记者。
另外，购房者即便手头上的资金充足，也未必能够顺利提前还贷。虽然多数银行都支持办理提前还贷，但往往会对还贷时间有一定的要求，比如还贷满1年后甚至3年后才可申请提前还贷，所以，购房者最好先向贷款银行咨询一下，看看自己是否满足提前还贷的条件。
还有一条，提前还贷还可能会产生违约金。由于购房者提前还贷打乱了银行的资金规划，更增加了银行的成本支出，所以，部分银行会收取一定的违约金，具体收取多少，要看当时贷款合同。一般违约金会使用罚息方式进行计算，例如最高收取不低于实际还款额6个月的利息。不过某国有银行相关负责人告诉记者，很多银行还贷满5年满后会取消违约金，也就是说还贷满5年的前提下提前还款，大部分无需支付违约金。
“如果购房者本身是做生意的，或者手上有更好的投资渠道，赚取的利息比房贷利率更高，那么提前还款也是不合算的。”专业人士表示。
理财收益低于贷款利率，可提前还贷
那么到底哪些情况适合提前还贷呢？根据采访，记者简单整理了以下几条：
一、等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，可以提前还款；等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款。业内人士表示，提前还贷越早越划算，因为还贷初期还的多为利息，还款末期所剩余的贷款多为本金，即便选择了提前还贷，也省不了多少利息。
二、不懂理财或乱理财的，或者没有更好的理财方式的贷款者，可以考虑提前还贷，减少日常还贷压力。专家表示，当前贷款利率越来越高，理财收益则日渐走低，所以如果贷款人不懂理财，或者乱理财，其投资理财收益低于贷款利率，贷款人可提前还款。
三、当下还款压力较大，或执行贷款利率上浮比值较高的置业者，可结合自己家庭的经济情况，慎重选择提前还贷，也可在一定程度上节省不少房贷利息。此外，想还清贷款撤押后再进行卖房的贷款人，也可考虑提前还贷。
业内人士还热心提醒购房者，在申请房贷之前做好充分的心理准备，还房贷是一项长期工作，不要过度放大压力，房贷占月收入比应控制在50%甚至40%以内。
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