浙商银行：焕发内生动力 服务民营经济
来源：鲁南网 编辑：汤婷 发布时间：2019-02-22 15:15
新年伊始，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（下称《意见》），从加大金融政策支持力度、强化融资服务基础设施建设、完善绩效考核和激励机制等方面，提出纾解民营企业融资“痛点”“堵点”的相关举措，充分激发民营经济的活力。
可以预见，戳中政策“开年礼包”的民营企业，将在融资过程中获得更多金融活水的精准滴灌，为吸纳就业、经济增长贡献更多的新动能；而肩负服务民营企业第一责任人职责的金融机构，也将焕发更强劲的内生动力，在其中探得更多金融服务创新的理论依据和实践指引。
平台化服务银行
以技术创新疏通结构堵点
《意见》指出，商业银行要依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资、应收应付账款融资。
浙商银行的应收款链平台，正是这一理念的生动演绎。针对民营企业经营中应收账款占压比重较高的结构性堵点，浙商银行运用区块链技术解决应收账款登记、确权等难题，把企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具，通过转化供应链核心企业的银行授信，帮助上下游中小企业盘活应收账款，降低民营企业负债率和融资成本，解决民企融资难题。
山冶设计是一家大型国有冶金建设综合服务商。上游的民营建材和机械设备供应商与它常以电子商票进行贸易结算，账期长、盘活难。根据产业链现状和结算特点，浙商银行济南分行基于应收款链平台，为山冶设计及其产业链上下游创新了“H+M”授信模式（核心企业+民营企业）。以上游主营智能电气的民企鲁亿通为例，浙商银行将其持有山冶设计开立的 200 万电子商票入池质押从而获得授信，并换开为区块链应收款，用以继续支付给其他企业。
这一模式借助核心企业山冶设计的付款能力，打通了上下游，降低了产业链整体财务成本：鲁亿通盘活了沉淀的电子商票资产，不增加任何财务成本就能解决对外付款问题；而其他企业收到鲁亿通签发的区块链应收款，则又可以随时转让给浙商银行解决融资问题。
除了“H+M”授信模式，浙商银行基于应收款链平台还创新了“1+N”“ A+B”等多种授信模式以及订单通、仓单通、分期通等多个场景应用，以平台化思维更好地帮助广大民营企业盘活沉淀资产、提升流动性管理。截至2018年末，浙商银行应收款链平台共落地1400多个，帮助6000多家企业融通了1200多亿元资金，切实疏通了各类企业、尤其是民营企业的资金堵点。
加码金融科技
夯实金融服务基础设施
民营企业特别是小微企业的融资难、融资贵问题，很大程度上源于银企之间的信息不对称。为打破这一坚冰，《意见》指出，要强化融资服务基础设施建设，着力破解民营企业信息不对称、信用不充分等问题。
为了健全优化金融机构与民营企业信息对接机制，实现资金供需双方线上高效对接，让信息“多跑路”，让企业“少跑腿”，浙商银行积极提升数据治理水平，不断加码金融科技，消除金融服务小微企业的隐形壁垒，逐步构建、夯实了线上化、集约化的金融服务基础设施。
在温州经营服装生意的王女士即是这一行动的直接受益者。“像我们这种生产型企业，有时接到临时性订单，资金哪怕晚一两天到位都可能错过黄金时点，向银行借钱周转当然是越快越好。”
针对小微企业融资“从前慢”，浙商银行实施普惠金融服务流程2.0改造，对传统小微信贷业务进行线上化改造，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，把申请、审查、评估、登记等等这些繁冗手续，简化为贷款“最多跑一次” 。
从2015年试水线上化小微业务以来，浙商银行先后研发上线了电商贷、商超贷、合作贷等多款线上贷款产品，日前又通过传统业务线上化流程改造，上线了重磅产品——“房抵点易贷”。王女士就是首批尝鲜者。“手机上操作就行了，前后不到1小时就通过了贷款审批，而且跑银行的次数少了、办贷款的综合成本更低了，真的非常方便！。”
截至2018年末，浙商银行小微线上审批贷款业务已突破百亿元。此外通过小微金融专业化经营，浙商银行探索建立了“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，该行同期国标小微贷款余额突破2000亿元，占全部各项贷款的比重位居12家股份制银行第一位；其中授信总额1000万元以下普惠口径小微企业贷款占比在全国性银行中居首位。
开辟直融通途
助力民企链接债市蓝海
纾解民营企业和小微企业融资难，需要多箭齐发。在拓宽民企直接融资渠道方面，《意见》指出，要“支持民营企业债券发行，鼓励金融机构加大民营企业债券投资力度”。
为了批量帮助更多像王女士这样的小微企业主架设更宽广的直接融资桥梁，浙商银行以1009户借款人的1058笔贷款为基础资产，发行了首单小额分散型的信贷资产证券化产品“旭越微小项目”。超过26亿元的发行规模不仅为上千家微小企业提供了丰富的“弹药支持”，更重要的是这种“用资产信用替代主体信用”的交易结构，为原本与广袤债券市场绝缘的小微企业新辟了直接融资渠道。
事实上，旭越微小项目并非浙商银行为民营企业打通直融市场的首次尝试，近半年来浙商银行亮剑频频，陆续推出了多项融资工具创新，以“多种姿势”帮助民营企业链接债市蓝海。
去年7月，该行发行浙江省首单银行间市场发行金额动态调整机制债券（中天建设）；8月，发行全国首单区块链应收款资产证券化产品（浙商链融）；10月发行全国首单挂钩民企债券的信用风险缓释凭证（荣盛控股）；11月发行全国首单民营企业债券融资支持工具（德力西）；12月发行浙江省首单商业地产抵押贷款支持票据（富浙资产）。凭借创新业务，浙商银行也首次斩获2018年度浙江省非金债承销金额和承销只数的双料冠军；而今年2月，浙商银行又成功发行浙江省内首单支持实体经济的北金所债权融资计划（传化智联），金额10亿元，为迄今浙江省内该品种的最大单。
无论是推行平台化服务银行，还是加码金融科技、新辟债市蓝海，浙商银行上述纾解民营企业融资“痛点”“堵点”的创新之举，都和它内在基因息息相关。作为一家以民营资本为主体、以民营企业为客户基础的商业银行，与民营企业共生共荣已内化为浙商银行的思想自觉和行动自觉。
据了解，浙商银行已于去年11月末出台《支持民营经济发展的若干意见》，涵盖了增加信贷投放、创新服务模式及健全考核评价机制等十个方面的40条举措，许多都与《意见》精神不谋而合。浙商银行董事长沈仁康表示，本次中办、国办的联合发文，为金融机构全力服务民营经济进一步指明了方向、提振了信心；2019年该行将通过多种方式向民企新增投放1300亿元，进一步提高民企融资占比，从而更好地推动金融资源配置与民营经济在国民经济中发挥的作用相匹配。
记者 汤婷
可以预见，戳中政策“开年礼包”的民营企业，将在融资过程中获得更多金融活水的精准滴灌，为吸纳就业、经济增长贡献更多的新动能；而肩负服务民营企业第一责任人职责的金融机构，也将焕发更强劲的内生动力，在其中探得更多金融服务创新的理论依据和实践指引。
平台化服务银行
以技术创新疏通结构堵点
《意见》指出，商业银行要依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资、应收应付账款融资。
浙商银行的应收款链平台，正是这一理念的生动演绎。针对民营企业经营中应收账款占压比重较高的结构性堵点，浙商银行运用区块链技术解决应收账款登记、确权等难题，把企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具，通过转化供应链核心企业的银行授信，帮助上下游中小企业盘活应收账款，降低民营企业负债率和融资成本，解决民企融资难题。
山冶设计是一家大型国有冶金建设综合服务商。上游的民营建材和机械设备供应商与它常以电子商票进行贸易结算，账期长、盘活难。根据产业链现状和结算特点，浙商银行济南分行基于应收款链平台，为山冶设计及其产业链上下游创新了“H+M”授信模式（核心企业+民营企业）。以上游主营智能电气的民企鲁亿通为例，浙商银行将其持有山冶设计开立的 200 万电子商票入池质押从而获得授信，并换开为区块链应收款，用以继续支付给其他企业。
这一模式借助核心企业山冶设计的付款能力，打通了上下游，降低了产业链整体财务成本：鲁亿通盘活了沉淀的电子商票资产，不增加任何财务成本就能解决对外付款问题；而其他企业收到鲁亿通签发的区块链应收款，则又可以随时转让给浙商银行解决融资问题。
除了“H+M”授信模式，浙商银行基于应收款链平台还创新了“1+N”“ A+B”等多种授信模式以及订单通、仓单通、分期通等多个场景应用，以平台化思维更好地帮助广大民营企业盘活沉淀资产、提升流动性管理。截至2018年末，浙商银行应收款链平台共落地1400多个，帮助6000多家企业融通了1200多亿元资金，切实疏通了各类企业、尤其是民营企业的资金堵点。
加码金融科技
夯实金融服务基础设施
民营企业特别是小微企业的融资难、融资贵问题，很大程度上源于银企之间的信息不对称。为打破这一坚冰，《意见》指出，要强化融资服务基础设施建设，着力破解民营企业信息不对称、信用不充分等问题。
为了健全优化金融机构与民营企业信息对接机制，实现资金供需双方线上高效对接，让信息“多跑路”，让企业“少跑腿”，浙商银行积极提升数据治理水平，不断加码金融科技，消除金融服务小微企业的隐形壁垒，逐步构建、夯实了线上化、集约化的金融服务基础设施。
在温州经营服装生意的王女士即是这一行动的直接受益者。“像我们这种生产型企业，有时接到临时性订单，资金哪怕晚一两天到位都可能错过黄金时点，向银行借钱周转当然是越快越好。”
针对小微企业融资“从前慢”，浙商银行实施普惠金融服务流程2.0改造，对传统小微信贷业务进行线上化改造，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，把申请、审查、评估、登记等等这些繁冗手续，简化为贷款“最多跑一次” 。
从2015年试水线上化小微业务以来，浙商银行先后研发上线了电商贷、商超贷、合作贷等多款线上贷款产品，日前又通过传统业务线上化流程改造，上线了重磅产品——“房抵点易贷”。王女士就是首批尝鲜者。“手机上操作就行了，前后不到1小时就通过了贷款审批，而且跑银行的次数少了、办贷款的综合成本更低了，真的非常方便！。”
截至2018年末，浙商银行小微线上审批贷款业务已突破百亿元。此外通过小微金融专业化经营，浙商银行探索建立了“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，该行同期国标小微贷款余额突破2000亿元，占全部各项贷款的比重位居12家股份制银行第一位；其中授信总额1000万元以下普惠口径小微企业贷款占比在全国性银行中居首位。
开辟直融通途
助力民企链接债市蓝海
纾解民营企业和小微企业融资难，需要多箭齐发。在拓宽民企直接融资渠道方面，《意见》指出，要“支持民营企业债券发行，鼓励金融机构加大民营企业债券投资力度”。
为了批量帮助更多像王女士这样的小微企业主架设更宽广的直接融资桥梁，浙商银行以1009户借款人的1058笔贷款为基础资产，发行了首单小额分散型的信贷资产证券化产品“旭越微小项目”。超过26亿元的发行规模不仅为上千家微小企业提供了丰富的“弹药支持”，更重要的是这种“用资产信用替代主体信用”的交易结构，为原本与广袤债券市场绝缘的小微企业新辟了直接融资渠道。
事实上，旭越微小项目并非浙商银行为民营企业打通直融市场的首次尝试，近半年来浙商银行亮剑频频，陆续推出了多项融资工具创新，以“多种姿势”帮助民营企业链接债市蓝海。
去年7月，该行发行浙江省首单银行间市场发行金额动态调整机制债券（中天建设）；8月，发行全国首单区块链应收款资产证券化产品（浙商链融）；10月发行全国首单挂钩民企债券的信用风险缓释凭证（荣盛控股）；11月发行全国首单民营企业债券融资支持工具（德力西）；12月发行浙江省首单商业地产抵押贷款支持票据（富浙资产）。凭借创新业务，浙商银行也首次斩获2018年度浙江省非金债承销金额和承销只数的双料冠军；而今年2月，浙商银行又成功发行浙江省内首单支持实体经济的北金所债权融资计划（传化智联），金额10亿元，为迄今浙江省内该品种的最大单。
无论是推行平台化服务银行，还是加码金融科技、新辟债市蓝海，浙商银行上述纾解民营企业融资“痛点”“堵点”的创新之举，都和它内在基因息息相关。作为一家以民营资本为主体、以民营企业为客户基础的商业银行，与民营企业共生共荣已内化为浙商银行的思想自觉和行动自觉。
据了解，浙商银行已于去年11月末出台《支持民营经济发展的若干意见》，涵盖了增加信贷投放、创新服务模式及健全考核评价机制等十个方面的40条举措，许多都与《意见》精神不谋而合。浙商银行董事长沈仁康表示，本次中办、国办的联合发文，为金融机构全力服务民营经济进一步指明了方向、提振了信心；2019年该行将通过多种方式向民企新增投放1300亿元，进一步提高民企融资占比，从而更好地推动金融资源配置与民营经济在国民经济中发挥的作用相匹配。
记者 汤婷
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